תכנון כלכלי לטווח ארוך: פנסיה וההגנה הפיננסית לגרושים

גירושין הם אירוע משמעותי המשפיע לא רק על ההתנהלות הכלכלית היומיומית, אלא גם על התכנון הכלכלי לטווח הארוך. בעוד שמרבית הגרושים מתמקדים בתחומים מיידיים כמו מזונות או חלוקת רכוש, תכנון פנסיוני ואבטחת העתיד הפיננסי לעיתים נדחק לשוליים, אך זהו נושא קריטי לשמירה על יציבות בעתיד. מומלץ תמיד לשמור על איזון משאבים תקין ובזאת לשמור על רווחת שני הצדדים ולא משנה עד כמה קשה ההתמודדות הרגשית יש לכך ערך עתידי רב לכם ולילדכם מעל לכל.

אז רגע לפני שאתם חותמים על הסכם הגירושין ובוחרים עורך דין או הסכם גירושין בהסכמה, חשוב לבחון את כל האספקטים. הפן הכלכלי הוא גורם נפוץ למחלוקות ואף נפיץ.

מדוע חשוב לתכנן לטווח ארוך לאחר גירושין?

• שינויים בזכויות פנסיוניות: בגירושין, הפנסיה שנצברה במהלך הנישואין עשויה להתחלק בין בני הזוג, בהתאם לחוק יחסי ממון. זה משפיע על היכולת לחסוך לעתיד. ייתכן ולכל אחד סכום שונה ובמידה וערכתם הסכם גירושים עם עורך דין מומחה בתחום, סביר להניח שהוא דייק את זה, חשוב לבדוק את זה.
• פגיעה בהכנסות העתידיות: הכנסות נמוכות לאחר הגירושין מקשות על צבירת חסכונות נוספים. מקשות גם על ההתנהלות הקיומית העכשווית אך לרוב נגררת ונצברת לטווח ארוך ומושלכת אל העתיד.
• אחריות הורית נמשכת: תכנון פיננסי נכון מבטיח תמיכה בילדים גם לאחר סיום תשלומי המזונות. האחריות ההורית לא נגמרת בגיל 6 או 16 ולא ב 21 , מי שכבר למדו ניסיון מבין שילדים הם לתמיד ב"ה, טרוויאלי לא?

פורסמו לאחרונה:

פרק ב'

להתמודד עם סטיגמות חברתיות בפרק ב'

פרק ב'

פרק ב' במבט עתידי: מטרות משותפות וזוגיות לטווח ארוך

פרק ב'

ניהול קונפליקטים בזוגיות בפרק ב'

פרק ב'

איך לשלב ילדים בזוגיות שנייה

שלבים מרכזיים לתכנון כלכלי נכון לטווח ארוך:

בדיקת המצב הפנסיוני הקיים

• מה לבדוק?
  • מהו הסכום שכבר נצבר בקרנות הפנסיה, קופות הגמל, וקרנות ההשתלמות.
  • האם החלק הפנסיוני חולק כחלק מהסכם הגירושין?
  • היכן מרוכזים החסכונות וכיצד לייעל את זה (מומחה פנסיוני יכול לעזור מאוד כאן ואפילו אתרים כמו גמל נט למי שאוהב להתנהל עצמאית אך בזהירות רבה, חוסר ידע עלול להוביל להפסדים)
  • מי המוטבים ותמיד כדאי לוודא את זה עם תיעוד.
• איך לבדוק?
  • פנו לדו"חות השנתיים של חברות הפנסיה והביטוח כדי להבין את המצב העדכני.
  • במידה והפנסיה חולקה, ודאו שהחלוקה בוצעה בפועל על פי ההסכם.
• תוכלו לבדוק ב הר הכסף של משרד האוצר או דרך גופים צד שלישי את הסטטוס.

ייעוץ פנסיוני מקצועי – מומלץ תמיד להעזר באנשי מקצוע מביני דבר בנושאים עם השלכות כלכליות מצטברות.

• למה זה חשוב?
  • לאחר גירושין, חשוב לבחון מחדש את תיק הפנסיה, במיוחד אם ישנם שינויים בזכויות שנצברו.
  • יועץ פנסיוני יסייע להעריך אם נדרשות התאמות בהפקדות החודשיות או בניהול הקרן.
  • סוגי ההשקעות והאפיקים, הפער בין מסלולים יכול להיות עשרות אחוזים ורק עליכם מוטלת האחריות לבצע את בחירת עתידכם הכלכלי.
• דגשים:
  • בדקו את דמי הניהול שאתם משלמים – אפילו חיסכון קטן באחוזים יכול להשפיע משמעותית על הסכום העתידי.
  • ודאו שהמוטבים בתיק הפנסיוני עודכנו לאחר הגירושין.
  • וודאו סוגי מסלולים, לעיתים שמים תשומת לב יתרה לעלות דמי ניהול אך בחירה לא נכונה של מסלול תוביל להפסד ממשי הרבה יותר גדול.

הגדלת החיסכון הפנסיוני

• איך להגדיל את החיסכון?
  • הפקדות עצמאיות לקרן הפנסיה או לקופת גמל להשקעה. עצמאיים שימו לב! על פי רוב קרנות פנסיה מהוות גם את הביטוח של אובדן כושר עבודה, גודל ההפקדה הוא 25% מההכנסה ובמידה וחס וחלילה קורה משהו ההתייחסות היא ל כ 75% ממה שהצהרתם שזה בפעולה ה25% אחוז שהופקד.
  • ניצול תכניות חיסכון עם הטבות מס, כגון קופת גמל להשקעה או תיקון וחידושים בקרנות פנסיה.
• למה זה חשוב?
  • רבים מהגרושים נתקלים בירידה ברמת ההכנסות, ולכן תכנון מוקדם עשוי לצמצם את הפערים בעתיד.

הגנה פיננסית: ביטוחים הכרחיים

• ביטוח חיים:
  אם יש ילדים שתלויים בהכנסתכם, חשוב לוודא שיש לכם ביטוח חיים המבטיח כיסוי כלכלי במקרה של פטירה. לוודא מוטבים כמובן למרות שהילדים הם יורשים חוקיים חשוב שיהיה רשומים. שימו לב למצב של ידועים בציבור או השארת בן בת הזוג הקודם (הגרוש\ה) כמוטב במידה ולא תרצו בזאת.
• ביטוח אובדן כושר עבודה:
  מבטיח הכנסה במקרה של תאונה או מחלה שמונעים מכם לעבוד. על פי רוב נמצא כמרכיב ביטוחי בפנסיה אך תמיד יש לבדוק היטב לעומק ולרוחב של הנושא.
• התאמת ביטוחי בריאות:
  ודאו כי הביטוחים שלכם מותאמים למצב המשפחתי החדש ואינם כוללים כיסויים מיותרים.

תכנון ירושה והסכמי נאמנות

• מדוע זה חשוב?
  • לאחר גירושין, יש לעדכן צוואות והסכמי נאמנות כדי למנוע סיבוכים משפטיים. שימו לב למוטבים ולכל הפרטים הנדרשים. מה שהייה הייה העיקר לוודא מכאן הלאה.
  • תכנון נכון מבטיח שהכספים שלכם יגיעו לילדים או ליורשים המיועדים ולא למי שלא תרצו.
• מה לבדוק?
  • האם יש צורך ביצירת נאמנות לילדים קטינים?
  • האם כספי הפנסיה והביטוח מעודכנים בהתאם לצוואה?
• מומלץ: ייעוץ משפטי או תכנון ירושה באמצעות מומחים בתחום, קחו אחריות.

תכנון השקעות לטווח ארוך

• מדוע להשקיע?
  • לאחר גירושין, השקעות יכולות להוות כלי ליצירת הכנסה פסיבית ולחיזוק החסכונות.
• מה לבדוק?
  • שקלו השקעות סולידיות כמו קרנות נאמנות או נדל"ן מניב.
  • חשוב להבין את רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, במיוחד לאחר שינוי משמעותי במצב הכלכלי. מקור פרנסה זוגי הוא לא מקור יחיד, רמת הסיכון השתנתה ואיתה גם ניהול הסיכונים.

שגיאות נפוצות בתכנון כלכלי לאחר גירושין

1. אי בדיקת חלוקת הפנסיה בפועל:
   חלוקה לא נכונה של הפנסיה עלולה לגרום לאובדן זכויות או לקשיים משפטיים.
2. אי עדכון המוטבים בביטוחים:
   מוטבים לא מעודכנים עשויים להוביל למצב שבו כספים עוברים לידיים הלא נכונות.
3. התעלמות מהוצאות בלתי צפויות:
   חוסר בהיערכות כלכלית למקרי חירום כמו מחלות, תאונות או אובדן עבודה.

סיכום

תכנון כלכלי לטווח ארוך לאחר גירושין הוא חלק מהותי מההסתגלות למציאות החדשה. באמצעות תכנון פנסיוני חכם, חיזוק ההגנה הפיננסית, וניהול נכון של השקעות וביטוחים, ניתן להבטיח יציבות כלכלית ושקט נפשי לעתיד. ניהול משק בית וכל ההיבט הפיננסי כהכנסת יחיד או זוגית היא שונה במהותה בעיקר בלקיחת אחריות ומודעות, פעולות אקטיביות, ניהול הסיכונים ותכנון עתידי.

אל תשכחו: פנו למומחים כשנדרש, השתמשו במקורות אמינים, ותכננו בקפידה כל שלב. העתיד שלכם תלוי בהחלטות שאתם מקבלים היום. קחו אחריות על עתידכם – הוא שלכם ולטובת ילדכם.